신용카드 이용한도 높이는 5가지 법칙이면, 한도초과란 없다! | 카드고릴라
“한도초과, 다른 카드 없으세요?” 결제할 때, 이 말만큼 당황스러운 말이 있을까? 신용카드를 쓴다면, 카드 혜택만큼이나 우리는 ’신용카드 한도’에도 신경 써야 한다. 알쏭달쏭한 신용카드 한도를 다루는 5가지 법칙을 공개한다. 5가지 법칙만 잘 지킨다면 ‘한도초과’란 말은 들을 일 없을 테다. 카드한도 법칙 ① 신용카드 한도는 언제든 상향되고 하향 될 수 있다신용카드 한도는 '신용카드 통합 이용 한도'를 뜻한다. 즉 신용카드로 내가 얼마까지 결제할 수 있는 가를 말한다. 그럼 신용카드 한도는 어떻게 정할까? 바로 나의 신용을 담보로 측정한다. 신용점수는 물론, *월 가처분 소득, 재산, 카드 사용 및 연체기록 등의 정보를 취합해 산정한다. (*월 가처분 소득: 연소득 - 연간 채무원리금 상환액) 신용카드 한도는 고정된 금액이 아니기 때문에, 신용카드를 사용하면서 한도가 상향 혹은 하향될 수 있다. 카드사는 연 1회 이상 신용카드 회원의 이용 한도 적정성을 점검하는데, 소득이나 신용도 등에 변동사항이 있으면 1개월 이내 이를 반영해 한도를 조정하기 때문이다. Tip 신용카드 희망 이용한도는 높게 설정하자! 신용카드 발급 신청할 때, 희망하는 신용카드 이용한도를 직접 표기할 수 있다. 물론 카드사에 고객의 의견을 제시하는 것이기에 100% 반영되지는 않는다. 나의 신용점수에 맞는 카드 한도가 나온다. 하지만, 고객의 의사를 전달했기 때문에, 이용한도 책정 시 중요한 기준점이 된다. 희망한도를 낮게 기입하면 카드사에서 고객의 동의를 받기 전에 한도를 상향해 줄 수 없다. 카드한도 법칙 ② 신용카드 한도는 한 달마다 복원되지 않는다 매월 1일마다 신용카드 한도가 저절로 복원되지 않는다. 예를 들어, 내 신용카드 한도가 500만원인데 월말에 500만원까지 가득 결제했다 치자. 내 카드 대금 결제일이 매월 15일이라면, 카드값 납부하기 전 15일동안 그 카드는 '한도 초과' 상태가 된다. 그렇다면 당장 한도를 복원하는 방법은 무엇일까? 답은 간단하다. 쓴 만큼 갚으면 복원된다. 500만원 한도를 모두 소진한 상황에서 100만원이라도 먼저 선결제(즉시결제)로 갚으면, 한도 100만원이 복원되는 식이다. 신용카드 한도 복원 시점 카드 한도 복원 시점은 '카드 대금 결제일 바로 다음날'이다. 카드 대금 결제일 다음날이 주말이든, 공휴일이든 상관없이 복원되는 편이다. 만약 카드사와 제휴하고 있지 않은 금융기관의 계좌에서 내 카드값이 나간다면, 한도가 복원되는 시점은 결제일 다음 영업일이다. 즉 결제일 다음날이 쉬는 날이면 한도 복원이 안된다. 카드한도 법칙 ③ 할부결제할 때, 신용카드 한도는 한 번에 소진된다할부결제 할 때, 할부한 금액만큼 한도가 깎이는 게 아니다. 할부결제 할 때 전체 금액이 한도로 소진된다. 할부금액을 카드 대금 결제일에 갚으면, 할부금액만큼 한도가 복원된다. 잘 모르겠다고? 예를 들어보자. 한도 500만원짜리 카드로 100만원을 5개월 할부로 결제했다면? ① 남은 한도는 400만원이 된다. 5개월 할부결제해서 한달에 20만원씩 나눠낼 뿐, 결제 당시 카드사에 요청되는 금액은 100만원 전액이기 때문이다. ② 다음 달 카드 대금 결제일에 20만원을 갚으면 남은 한도는 420만원이다. 갚은 금액 20만원만큼 복원되었다. 고로 할부금액 100만원을 모두를 갚아야 원래 한도 500만원을 복원할 수 있다. 같은 맥락으로 한도 500만원짜리 카드로 600만원을 12개월 할부 결제한다면? 결제 당시 카드사에 요청되는 금액 600만원으로, 카드 한도 500만원을 넘어버리기 때문에 바로 '한도초과'로 거절 당하게 된다. 카드한도 법칙 ④ 신용카드 한도는 50% 이하로 맞춰 쓰자신용카드 한도 50% 이하에 맞춰 소비하는 습관을 지니자. 신용카드로 할부결제든, 일시불 결제든, 어떤 결제로 하든 '카드값을 제 때 잘 갚기만 하면' 아무 문제가 없다. 중요한 건 적정한 비율의*신용카드 한도 소진율이다. 연체없이 ’신용카드 한도 대비 적정한 금액을 지속적으로 사용'하는 건 신용점수 상승의 긍정적인 영향을 끼친다. (*신용카드 한도 소진율(%) = 총 사용 금액 / 보유 신용카드 한도 합계) 신용카드는 일종의 '빚'이다. 신용카드 한도 소진율이 높다는 건, 매번 신용카드 한도를 꽉 채워서 쓴다는 뜻이다. 카드사는 매번 한계까지 빚을 내는 사람에 대해 신뢰는 떨어지기 마련이고, 신용카드 한도 역시 높여주지 않는다. 가끔 신용카드 지출을 줄이기 위해 한도를 너무 낮게 설정해서 쓰는 사람들도 있는데, 이건 추천하지 않는 방법이다. 한도를 너무 낮게 설정하면 소진율이 되려 높아질 수 있기 때문이다. 카드사가 내게 제공할 수 있는 최대 한도액으로 설정한 다음, 그 한도액의 30~50% 정도를 사용하는 것이 가장 바람직하다. 카드한도 법칙 ⑤ 신용카드 한도는 일시적으로 올릴 수 있다결혼식, 장례식이나 병원비, 자동차 구입, 세금납부 등 자금이 많이 들어가는 상황에서는 일시적으로 신용카드 한도를 올릴 수 있다. (=추가한도) 카드사 콜센터나 홈페이지 내 '추가한도 이용신청' 등을 통해 신청할 수 있다. 일반적인 한도상향처럼 심사를 거쳐야 하며, 카드사마다 심사기준은 다르다. 임시적으로 한도를 높이려면 결혼식 청첩장 사본, 예식장 예약/계약서, 자동차 계약서, 부동산 계약서 등의 증빙서류 제출해야 하는 경우도 발생한다. 이는 체크카드 한도에도 동일하게 적용된다. 그러니 결혼식 준비와 같이 급하게 한도를 높여야 할 경우라면, 해당 카드사에 문의해 필요서류를 제출하고 절차를 밟는 게 제일 빠른 방법이다.