[카드초보탈출] 신용카드 리볼빙 서비스를 이용하면 신용점수 하락할까? | 카드고릴라
카드를 들고 다니진 않아도, 카드를 쓰지 않는 사람은 없다. 자본주의 사회의 필수아이템 ‘신용/체크카드’! 하지만 카드의 혜택과 기능을 제대로 활용하지 못하는 사람이 많다. 신용카드가 무서워 체크카드만 쓰는 사람부터 카드혜택을 받지 못한다고 느끼는 사람들까지. 카드전문 에디터가 정리한 [카드초보탈출] 강의로 이제 카드초보에서 벗어나보자. 지난 강의에선 신용카드 연체하면 발생하는 일과 카드론과 현금서비스에 대해 정리했다. 이번 시간에는 많은 사람들이 할부결제처럼 착각하지만 위험한 연체방지 방법인 ‘리볼빙’에 대해 파헤쳐 본다. 리볼빙의 주요 특징 핵심요약 ㆍ리볼빙이란? 리볼빙 뜻 정리 ㆍ리볼빙과 할부 결제 차이점 ㆍ리볼빙 장점 2가지 & 단점 4가지 정리 ㆍ리볼빙 해지 방법 3가지 소개 Chapter.1 10%만 납부하고 나머지는 나중에? 리볼빙이란? “고객님, 리볼빙 서비스에 가입해서 원하는 만큼만 결제하고, 카드값 연체도 방지하세요!” 신용카드를 쓴다면 이런 문자 혹은 전화를 받은 경험이 한 번쯤 있을 터. 리볼빙 서비스를 이용하면 모바일 쿠폰이나 포인트가 사은품으로 제공되니, 좋은 서비스라 생각하게 된다. 하지만 리볼빙을 이용하는 건 언제나 신중해야만 한다. 그 이유를 찬찬히 알아보자. 리볼빙 뜻 리볼빙이란 ‘일부결제금액이월약정’ 서비스를 칭하는 말로, 이번 달에 결제해야 할 카드값의 일부를 다음 달로 넘겨서 결제하기로 약속한 서비스다. 결제할 금액의 비율(약정결제비율)은 카드대금의 10~100% 범위 내에서 10% 단위로 자유롭게 조정 가능하다. 예를 들어 이번 달 카드값의 10%만 카드사에 지급하고 나머지 90%는 다음 달 결제 일로 이월 하는 식이다. 단, 최저 5%~최대 20%의 수수료를 낸다는 조건 하에. 카드 활용 꿀팁 리볼빙 후 60일 동안 벌어지는 일 생각없이 리볼빙을 이용하다간 예상하지 못한 카드값 폭탄을 받을 수도 있다. 리볼빙 후 60일 동안, 시간에 따라 벌어지는 일을 확인해보자. 사실상 카드사에서 이월된 금액을 미리 내준 셈이다. 즉 리볼빙 서비스를 이용한다는 건, 일종의 ‘대출’을 이용한다는 뜻이다. 따라서 대출이자가 붙는다. 리볼빙과 할부 결제 차이점은? 가장 큰 포인트는 나눠서 갚는 ‘상환기간’의 유무다. 리볼빙: 갚을 금액의 비율만 정하고, 횟수나 기간은 정해져 있지 않고 계속된다. 할부결제: 나눠서 갚을 개월 수가 지정되어 있다. 원금+수수료를 모두 내면 끝난다. Chapter.2 단기엔 득, 장기로는 독? 리볼빙 장점과 단점 정리 리볼빙 장점 2가지 ① 연체를 방지해 신용점수 하락을 막는다 카드값 일부를 다음 달로 이월하기에 연체를 막을 수 있는 장점이 있다. 갑자기 카드값이 많이 나오거나 제때 카드값을 갚기 어려울 때 리볼빙을 사용하면 당장의 신용점수 하락은 막을 수 있다. ② 매달 수입이 다른 경우, 원하는 만큼만 카드값을 낼 수 있다 수입이 일정치 않은 프리랜서 혹은 격월로 수입이 다르게 지급되는 직군에 종사할 경우에 리볼빙 서비스를 이용하면 장점이 될 수도 있다. 아무래도 수입이 많은 달로 카드값을 이월해 납부하면 자금 계획 잡기 수월하니까. 하지만 리볼빙의 장점과 달리 단점은 치명적이다. 리볼빙의 단점 4가지 ① 수수료가 높다 앞서 말했듯이, 리볼빙 서비스의 수수료는 연 5%~20%까지로, 평균 연 15~20%대 수수료율을 적용한다. 이는 연체했을 때 내야 하는 이자율과 비슷한 수준으로, 이월된 금액과 이자를 줄이지 못하면 갚아야 하는 금액은 계속 늘어난다. CHECK POINT_금리인하요구권 리볼빙에도 금리인하요구권을 활용할 수 있다. 금리인하요구권이란, 재산 증가, 취업 등으로 신용평점 상승되었을 때 금융사에 금리인하를 요구할 수 있는 권리다. 신청한다고 무조건 금리가 내려가는 것은 아니며 금융사마다 충족 요건이 다르다. ② 카드값이 불어난다 리볼빙을 해지하지 않는 이상 카드값은 일정 비율로 계속 자동 이월된다. 리볼빙으로 이월한 금액과 함께 다달이 추가되는 카드값의 일부도 계속 이월되기에 갚아야 할 원금은 커지기 마련이다. 원금이 커지니 이자도 마찬가지로 불어난다. 결국 리볼빙으로 연체를 막으려다 거대한 카드값 폭탄을 맞이할 수도 있다. ③ 리볼빙을 오래 이용하면 신용점수에 영향을 끼친다 리볼빙 서비스를 이용한다고 해서 신용점수가 바로 떨어지진 않는다. 그러나 리볼빙 이용 기간이 길어지고 이월금액이 계속 쌓이면 신용평가에 부정적인 영향을 끼칠 수는 있다. 오랜 시간 리볼빙을 이용하면 신용평가기관에서 “카드값을 제 때 갚을 능력이 없는 데도 계속 카드를 쓰는구나”라고 평가할 수 있기 때문이다. ④ 카드 이용한도가 부족해진다 리볼빙으로 이월된 금액은 납부하지 않은 카드대금이기에 그만큼 카드한도를 차지한다. 결제일에 상환한 만큼만 한도가 복원되기에, 카드한도가 부족한 상황이 계속 이어지는 셈이다. 카드 활용 꿀팁 나는 왜 신용카드 한도 상향 문자를 받지 못할까? 신용카드 한도가 오르지 않아 고민하는 사람이 있는 반면, 원하지 않아도 카드사로부터 먼저 한도 상향을 제안 받는 사람도 있다. 두 사람은 어떤 차이가 있는 걸까. 좀처럼 감을 잡기 어려운 신용카드 한도 상향에 관한 궁금증을 풀어보자. Chapter.3 단호한 태도가 필요한 시점 리볼빙 해지 방법 3가지 리볼빙은 카드값 연체를 방지하는 최후의 보루로 생각해야 한다. 단기간 동안 적절하게 사용하면 연체를 막는 유용한 서비스이지만, 장기간으로 이용하면 리볼빙의 굴레에 벗어나기 힘들기 때문이다. 리볼빙을 중단하는 방법은 3가지가 있다. 리볼빙 해지 방법 ① 내가 리볼빙에 가입되어 있는 지 확인하기 카드를 신청할 때, 또는 카드사 이벤트에 참여하면서 리볼빙 서비스에 가입하는 경우가 많다. 카드사 홈페이지 또는 앱에 접속해 명세서만 봐도 확인 가능하다. 카드명세서에 ‘일부결제금액이월약정(리볼빙)’이라고 명시되어 있다. 리볼빙 수수료율도 함께 확인 가능하다. 리볼빙 해지 방법 ② 과감하게 리볼빙 해지하기 카드사 앱, 홈페이지, 고객센터 연락 등을 통해 리볼빙을 해지할 수 있다. 고객센터와 앱보다는 PC를 추천한다. 고객센터는 리볼빙을 유지하려 설득할 수도 있으며, 앱은 오류가 나타나는 경우가 종종 있기 때문. 리볼빙을 해지할 경우, 반드시 카드사의 ‘결제예정금액조회’를 통해 다음 달 예상 카드값을 확인하자. 리볼빙 해지 방법 ③ 즉시 상환하고 해지하자 자동으로 이월되기 전에 남은 대금을 바로 선결제하고 리볼빙을 해지하자. 리볼빙은 언제든 상환할 수 있고, 중도상환수수료가 없다. 만약 당장 갚기 부담스러운 금액일 경우, 일단 해당 카드를 쓰지 말고, 리볼빙 약정 결제비율을 조금씩 높여 나가자. CHECK POINT_리볼빙 100%하면? 리볼빙 약정결제비율을 100%로 설정하면 일시불 결제하는 것과 같다고 생각들 수 있다. 이월되는 금액이 없기에 별도의 수수료가 붙지 않기 때문. 만약 카드결제일에 결제 계좌에 잔고가 부족할 경우, 납부 못한 결제대금이 다음달로 이월되고 그 금액에는 수수료가 붙는다. 위 3가지 방법을 통해 리볼빙의 굴레에서 벗어났다면, 이제 카드값 연체를 막기 위한 노력도 함께 필요하다. 1) 카드 대금 자주 확인하고 선결제하자 2) 목돈을 결제할 땐 할부결제 or 카드대금 분할 납부하자 3) 신용카드 대신 체크카드를 사용하며 소비습관을 조절하자 4) 30만원 정도 소액 신용결제가 가능한 ‘하이브리드 체크카드’를 활용하자. 다시 한번 말한다. “리볼빙은 카드연체 방지의 최후의 보루로, 이용 전에 신중하게 결정하자” 핵심만 콕콕! 알짜만 쏙쏙! 👇카드초보탈출 핵심 엑기스👇 이번 내용을 이해했다면 ▼이제 다음 단계로 가볼까요?▼