[카드초보탈출] 하루라도 신용카드 연체하면 신용점수가 떨어질까? (ft.단기/장기 연체기록 조회방법) | 카드고릴라
카드를 들고 다니진 않아도, 카드를 쓰지 않는 사람은 없다. 자본주의 사회의 필수아이템 ‘신용/체크카드’! 하지만 카드의 혜택과 기능을 제대로 활용하지 못하는 사람이 많다. 신용카드가 무서워 체크카드만 쓰는 사람부터 카드혜택을 받지 못한다고 느끼는 사람들까지. 카드전문 에디터가 정리한 [카드초보탈출] 강의로 이제 카드초보에서 벗어나보자. 이번 강의에선 신용카드 쓰면서 오길 바라지 않는 상황, ‘신용카드 연체’하면 발생하는 일을 정리했다. 여기에 카드대금 연체를 비롯해 단기/장기 연체기록도 조회하는 방법도 함께 소개한다. Chapter.1 하루라도 연체하면 신용점수가 떨어질까? 신용카드 연체하면 일어나는 일 결론부터 말하면 신용카드 대금을 연체한 지 하루만에 신용점수가 떨어지진 않는다. 그럼 언제부터 카드값 연체 불이익을 받을까? 기간에 따라 알아보자. ▣ DAY 1~4: 카드대금 납부하라는 가벼운 안내 카드값 연체 1~4일까지는 ‘00님 신용카드 결제일이 지나 안내 드립니다’는 식의 가벼운 문자만 받는다. 이 때는 연체내역이 남거나 별다른 불이익이 없는 상황이다. 단, 하루라도 연체해도 연체이자는 발생한다. 연체 기간이 길어질수록 연체이자는 늘어나기 마련이니 하루라도 빨리 납부하자. ▣ DAY 5: 연체정보가 기록되고 카드사끼리 공유된다 사실상 연체 5일 후부터 본격적으로 다음과 같은 불이익을 받기 시작한다. 1) 연체이력이 카드사 공동전상망에 입력되고, 다른 카드사와 공유되어 더 이상 신용카드를 사용할 수 없다. 2) 이때부터 친절함과 거리가 먼 전화 독촉이 시작된다. 3) 신용점수도 이때부터 가파르게 하락하여 은행 등에서 대출받는 데 어려움을 겪기 시작한다. ▣ DAY 20: 연체정보가 카드사 채권 전담부서로 넘어간다 이전보다 더더욱 정신적으로 힘들어지는 시기다. 연체정보가 카드사 채권 전담부서로 넘어가기 때문. 즉, 밀린 카드값을 전문적으로 받아내는 부서가 등장했다고 보면 된다. 메시지와 전화독촉의 강도가 높아지고, 채권추심 담당자가 직접 방문하는 경우까지도 발생한다. 심할 경우 법원이 지급명령을 내리는 법적조치까지 받을 수 있다. ▣ DAY 90: 당신은 신용불량자입니다 신용불량자로 등재되어 모든 금융거래는 불가능하다. 카드사는 급여, 통장, 재산 등에 압류 조치를 시행한다. 단순히 카드값을 갚기만 하면 되는 거 아니냐고? 신용불량자로 기록되면 카드 빚을 전부 갚아도 카드사에 3~5년까지 연체 기록이 남는다! 그리고 신용점수는 쭉쭉 떨어져 하락된 점수를 올리기엔 어려운 상태가 된다. 카드 활용 꿀팁 떨어진 신용점수, 다시 올리는 꿀팁은? 내려갈 땐 금방, 올리는 건 쉽지 않은 게 신용점수 회복이다. 신용카드 연체로 떨어진 신용점수를 높이는 꿀팁을 알아보자. ▣ 카드 대금을 완납하면 만사 OK? 카드 대금 연체 후 돈을 갚기만 하면 문제가 해결되는 게 아니다. 물론 연체한 지 얼마 안 되는 경우엔 큰 문제는 없지만, 연체금액과 기간에 따라 카드대금을 완납해도 최대 5년까지는 연체기록이 남아있다. 1) 연체금액&기간에 따라 카드대금 완납 후 5년까지는 연체기록이 남는다. 2) 연체로 인한 신용점수가 하락되어 금융거래시 높은 대출금리 & 낮은 대출한도가 적용된다. 따라서 최대한 카드대금이 연체되지 않도록 소비생활을 하는 것이 제일 중요하다. Chapter.2 내 연체기록은 어떻게 확인할까? 연체기록 조회하는 방법 앞서 신용카드 대금을 연체하면 연체기록이 남는다고 말했다. 카드값 뿐만 아니라 핸드폰 요금, 각종 공과금, 세금 등을 미납하면 연체기록이 남게 된다. 연체기록이 남으면 신용점수가 하락되고 대출 등의 금융거래에서 불이익을 받게 된다. 연체된 금액을 갚는다고 해서 바로 연체기록이 삭제되는 건 아니다. 연체정보는 해제되었지만 연체기록 자체는 연체일수에 따라 1~5년정도 남게 된다. 또한 연체 후 신용점수 회복까지는 짧게는 3개월, 길게는 3년 정도가 걸린다. ▣ 단기/장기연체 구분 단기연체: 연체금액 30만원 이상이며, 연체기간이 30일 이상 ~ 90일 미만 장기연체: 연체금액 100만원 이상이며, 연체기간이 90일 이상 (*연체일수는 영업일 기준으로, 공휴일을 제외한 일수로 계산하면 된다.) 장기연체의 경우, 신용정보원 및 신용정보사 채무불이행 명부에 등재되기에 금융 거래할 때 강력한 불이익을 받는다. 카드값 연체 90일 이후에 신용불량자가 되는 건 장기연체에 해당된다. ▣ 연체기록 등록 기준 연체기간 뿐만 아니라 연체금액과 연체건수에 따라 신용점수에 미치는 영향은 다르다. 참고로 연체기록은 연체정보가 해제된 날부터 1~5년간 기록되는 점 유의하자. 즉 모든 금액을 갚은 날부터 기록된다는 뜻이다. 연체금액 연체일수 연체건수 신용점수 영향 연체기록 공유 10만원 미만 X X X X 10만원 이상 5일 이상 1건 X 연체기간 동안 신용평가회사 및 금융권 공유 2건 신용점수 하락 변제 후 3년간 기록 30만원 이상 30일 이상 1건 신용점수 하락 변제 후 1년간 기록 100만원 이상 90일 이상 1건 신용점수 크게 하락 변제 후 5년간 기록 국세, 지방세, 과태료 등의 세금의 경우 500만원 이상 연체되거나, 혹은 1년에 3건 이상 연체되면 연체일수에 상관없이 신용점수가 하락되며 변제 후 5년간 기록된다. ▣ 핸드폰 요금 미납한 경우 핸드폰 요금을 미납은 2가지로 나눠서 봐야한다. 1) 통화/데이터 서비스 요금을 연체한 경우: 미납 시 연체기록 X, 신용점수 영향 X 2) 핸드폰 단말기 할부금을 연체한 경우: 미납 시 연체기록 O, 신용점수 하락 일반적으로 핸드폰 요금을 미납했다고 해서 신용점수가 하락되는 건 아니다. 다만, 미납/연체가 계속 지속되거나 ‘핸드폰 단말기 할부금’을 미납하면 신용평가에 영향이 간다. 참고로 핸드폰을 자급제 폰으로 구매하지 않았다면, 핸드폰 요금에 ‘핸드폰 단말기 할부금’이 포함되어 있다. 여기에 핸드폰 요금은 연체기간에 따라 다르지만 4%의 높은 연체이자율이 적용된다. 그러니 핸드폰 요금을 미납하여 연체하지 않도록 하는 게 제일 중요하다. ▣ 연체기록 확인방법 연체기록은 신용정보원에서 조회 가능하다. 단기/장기 연체기록을 포함해 대출정보, 카드발급 내역, 현금서비스 내역 등을 알아볼 수 있다. 신용점수는 ‘NICE지키미’와 ‘올크레딧(AllCredit)에서 연 3회 무료 신용조회가 가능하다. 또한 카드사 앱과 토스, 카카오페이 같은 핀테크에서도 신용조회가 가능하다. 단, 단기/장기 연체이력 등의 세부적인 정보는 제공하지 않는 점은 참고하자. 카드 활용 꿀팁 [꿀팁] “신용점수, 조회할 때마다 달라요!” 진짜 내 신용점수가 궁금하다면? 신용점수를 다양한 기관에서 조회하다보면 서로 다른 점수가 조회되기도 한다. 다행히 이제는 신용등급에서 신용점수제로 바뀌어서 등급차이로 발생하는 문제는 없지만, 1점이라도 내 신용점수가 차이나는 이유는 뭘까? 어떤 점수를 믿어야 할까? 핵심만 콕콕! 알짜만 쏙쏙! 👇카드초보탈출 핵심 엑기스👇 이번 내용을 이해했다면 ▼이제 다음 단계로 가볼까요?▼