신용카드 연체 후 90일이 위험한 이유 - 카드값 연체하고 신용점수 하락되는 과정 정리 | 카드고릴라
신용카드 연체란 카드 이용 대금 결제일(납부일)까지 지정된 금액을 카드사에 납부하지 못한 상태를 의미한다. 카드값을 연체했다고 바로 신용불량자가 되지 않는다. 신용카드 연체 후 90일, 이 기간 동안 어떤 일이 펼쳐지게 되는지 발자취를 따라가보자. 우선 신용카드 연체 종류와 연체를 막는 방법과 대처법부터 살펴보자. 신용카드 연체 핵심요약 ㆍ신용카드 연체 종류: 단기 연체 vs 장기 연체 ㆍ연체 기록은 언제부터 기록되나요? ㆍ핸드폰 요금 미납한 경우에도 연체 기록되나요? ㆍ신용카드 연체 후 90일 동안 벌어지는 일 ㆍ신용카드 연체 막는 대처법 3가지 신용카드 연체 종류 단기 연체 vs 장기 연체 차이점장기 연체, 단기 연체를 구분하는 건 크게 연체금액과 연체기간이 어느 정도냐에 따라 나눠진다. 단기연체 vs 장기연체 차이점 구분 단기 연체 연체금액 30만원 이상이며, 연체기간이 30일 이상 ~ 90일 미만 장기 연체 연체금액 100만원 이상이며, 연체기간이 90일 이상 ※연체일수는 영업일 기준으로, 공휴일을 제외한 일수로 계산하면 된다. 장기연체의 경우, 신용정보원 및 신용정보사 채무불이행 명부에 등재되기에 금융 거래할 때 강력한 불이익을 받는다. 카드값 연체 90일 이후에 신용불량자가 되는 건 장기연체에 해당된다. 연체기록은 언제부터 기록되나요?연체기간 뿐만 아니라 연체금액과 연체건수에 따라 신용점수에 미치는 영향은 다르다. 참고로 연체기록은 연체정보가 해제된 날부터 1~5년간 기록되는 점 유의하자. 즉, 모든 금액을 갚은 날부터 기록된다. 연체금액 연체일수 연체건수 신용점수 영향 연체기록 공유 10만원 미만 X X X X 10만원 이상 5일 이상 1건 X 연체기간 동안 신용평가회사 및 금융권 공유 2건 신용점수 하락 변제 후 3년간 기록 30만원 이상 30일 이상 1건 신용점수 하락 변제 후 1년간 기록 100만원 이상 90일 이상 1건 신용점수 크게 하락 변제 후 5년간 기록 국세, 지방세, 과태료 등의 세금의 경우 500만원 이상 연체되거나, 혹은 1년에 3건 이상 연체되면 연체일수에 상관없이 신용점수가 하락되며 변제 후 5년간 기록된다. 핸드폰 요금 미납한 경우라면?① 통화/데이터 요금 연체: 미납 시 연체기록 남지 않지만, 신용점수에 영향은 줄 수 있다. ② 단말기 할부금 연체: 미납 시 연체기록 남고, 신용점수도 하락된다. 핸드폰을 자급제 폰으로 구매하지 않았다면, 핸드폰 요금에 ‘핸드폰 단말기 할부금’이 포함되어 있다. 여기에 핸드폰 요금은 연체기간에 따라 다르지만 4%의 높은 연체이자율이 적용된다. 그러니 핸드폰 요금을 미납하여 연체하지 않도록 하는 게 제일 중요하다. 신용카드 연체 후 90일 동안 벌어지는 일신용카드 연체가 발생하면 카드사는 다음과 같은 단계적 조치를 취하며, 시간이 흐를수록 신용점수 하락 폭은 급격히 커진다. 연체 당일~4일차 신용카드 연체 사실을 문자 메시지, 자동 음성 전화 등으로 즉시 알리고 납부를 독려한다. 연체된 기간의 이자만 함께 내면 된다. 신용점수에는 즉각적인 큰 변화가 없지만, 연체 이자가 발생한다. 기한 안에 카드값만 납부하면 연체 기록이 남지 않고, 신용점수도 떨어지지 않는다. (※카드사 기준, 연체자 이력 등에 따라 한도가 축소되거나, 카드 이용이 정지될 수는 있다.) 연체 후 5일 연체 이력이 카드사 공동 전산망에 입력되어 모든 카드사와 은행에 공유된다. 이 때부터 독촉 전화가 본격적으로 오는 것도 이 때부터다. 신용점수 하락이 본격적으로 시작되고, 신용카드 정지되거나 결제 한도가 줄어든다. 연체 후 20일 연체 기간이 3주가 되면 신용점수 하락에 의해 제도권 내 웬만한 대출 상품을 이용하는 것도 힘들어진다. 연체한 사람의 정보가 채권 추심 전담 부서로 넘어가 관리된다. 메시지와 전화독촉의 강도는 높아지고, 채권 추심 담당자가 직접 방문하는 경우까지도 발생한다. 심할 경우, 법원이 지급명령을 내리는 법적조치까지 받을 수 있다. 연체 후 90일 이상 (D+90) 장기 연체로 분류되며, 연체자가 '금융채무불이행자'(신용불량자)로 등록된다. 신용점수가 최저 등급으로 급격히 하락한다. 법적 조치(재산 압류, 지급명령 신청)가 시작되거나 채권이 매각될 수 있다. “카드값과 밀린 이자만 갚으면 되는 거 아니냐고?” 신용불량자로 기록되면 카드 빚을 전부 갚아도 카드사에 3~5년까지 연체기록이 남는다. 연체기록으로 인해 신용카드 발급은 물론, 대출 및 금융 거래에 제한 받기 마련이다. 여기에 하락된 신용점수를 올리기엔 어려운 상황이 되고. 신용카드 연체 막는 대처법 3가지신용카드 연체만은 반드시 피해야 한다. 만능 해결책은 아니지만, 지금 당장의 연체만큼은 피하는 방법을 소개한다. 카드값을 나눠 내는 방법 리볼빙 (일부결제금액이월약정)으로 카드값을 일부만 내고, 나머지를 다음으로 이월해 나눠 낼 수 있다. 단, 나눠 내는 금액에 붙는 리볼빙 이자율은 매우 높다! 따라서 리볼빙 사용은 심사숙고해서 결정해야 한다. 참고로, 카드값을 연체한 후에는 리볼빙을 이용할 순 없다. Example_리볼빙 예시 수수료율20%라고 가정했을 때,월 카드 이용금액100만원 기준 1월: 카드대금 10만원 납부(10%)▶90만원 2월로 이월+수수료 15,000원 2월: 190만원 중 19만원 납부(10%)▶171만원 3월로 이월+수수료 28,500원 3월: 271만원 중 27만1천원 납부(10%)▶243만9천원 4월로 이월+수수료 45,500원 일시불 할부전환 서비스로 나눠 내는 방법 일시불 할부전환 서비스란, 일시불로 결제한 건에 대해서 할부로 전환하는 방식이다. 금액이 큰 결제는 할부로 전환해 나눠 내면 당장 내야 할 카드값은 줄어들 수 있기 때문이다. 모든 카드사가 제공하는 건 아니기에, 일시불 할부전환 서비스를 지원하는 카드사인지 확인해볼 필요가 있다. 신규 대출로 카드 연체 막는 방법 ‘카드 대금 연체보단 은행 대출 연체가 낫다’란 말이 있다.쉽게 말해 새롭게 돈을 빌려 카드대금을 납부해서 급한 불부터 끄는 게 급선무란 뜻이다. 대출과 연체 모두 신용점수가 하락하지만,신용점수 회복은 카드대금을 연체한 경우보다 은행 대출금을 상환한 경우가 더 수월하다. 대출금으로 카드값 처리하고 나서 비교적 여유로운 기간 동안 대출금을 갚는 게 더 나을 수 있다. 신용회복지원제도 이용하기 신용회복위원회의‘신속채무조정’을 이용하는 방법도 있다.카드값 연체가 예상되거나 연체30일 이하의 경우라면신속채무조정을 이용할 수 있다. 신속채무조정 제도를 통해 신용을 잃지 않고, 연체 이자를 감면받으면서 월금을 최장 10년 동안 나눠 갚을 수 있다. 신속채무조정 지원 대상 •연체기간30일 이하 •1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액15억원 이하 •최근 6개월내 신규 발생 채무원금이 총 채무원금의 30% 미만